1. Qué es el interés del artículo 20 LCS
El artículo 20 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, es el mecanismo legal que penaliza a la aseguradora que se retrasa injustificadamente en pagar. No es un interés cualquiera: es un interés sancionador, muy superior al de mercado, pensado precisamente para que a la compañía no le salga rentable demorar el pago mientras el lesionado espera. En reclamaciones de tráfico que acaban en juicio, su correcto cálculo y reclamación puede cambiar sustancialmente la cifra final.
2. Cómo se calcula: los dos tramos
La regla está en el propio artículo 20.4º LCS y funciona en dos tramos temporales:
| Periodo | Tipo aplicable |
|---|---|
| Dos primeros años desde el siniestro | Interés legal del dinero vigente, incrementado en un 50% |
| Transcurridos dos años desde el siniestro | No podrá ser inferior al 20% anual |
El salto al 20% anual a partir del segundo año es lo que convierte este interés en un factor decisivo en procedimientos largos. Un ejemplo puramente ilustrativo (con un interés legal hipotético del 3%, que con el incremento del 50% queda en el 4,5%): sobre un principal de 50.000 €, dos primeros años a 4,5% suman 4.500 €; dos años más al 20% suman otros 20.000 €. A los cuatro años del siniestro, los intereses ya representan cerca de la mitad del principal. En procedimientos que se prolongan más allá, pueden llegar a igualarlo o superarlo.
3. Cuándo se devenga y cuándo no
Según el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro, la aseguradora incurre en mora si no paga o consigna la indemnización en el plazo de tres meses desde el siniestro, y los intereses se cuentan, como regla general, desde la fecha del siniestro. En accidentes de tráfico, el artículo 9 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor añade una regla propia: no hay intereses cuando la aseguradora presenta en plazo una oferta motivada que cumple los requisitos legales, pero solo sobre la cantidad que ofrece y paga o consigna. Sobre la diferencia hasta lo que finalmente se reconozca, los intereses siguen corriendo.
La compañía también puede evitar la sanción si acredita una causa justificada para no pagar. La más invocada es la existencia de una controversia razonable sobre la obligación o su cuantía, y los tribunales examinan caso por caso si esa controversia era real o una excusa para retrasar el pago.
Dos ideas prácticas se derivan de esto. Primera: la mera discrepancia sobre la cuantía no exime automáticamente a la aseguradora; si debía una parte indiscutida, pudo y debió pagarla o consignarla. Segunda: la conducta del lesionado también cuenta, y una reclamación bien documentada desde el principio (con la reclamación previa del art. 7 LRCSCVM correctamente formulada) deja a la compañía sin argumentos para justificar la demora.
4. Por qué importa en la negociación, no solo en el juicio
El interés del art. 20 no es solo una partida que se gana en sentencia: es una palanca de negociación. Una aseguradora que sabe que, de perder el pleito, pagará el principal más un interés que corre al 20% anual, tiene un incentivo poderoso para mejorar su oferta antes del juicio. Por eso un escrito de reclamación que cuantifica expresamente los intereses devengados y advierte de su crecimiento cambia la posición negociadora. La compañía deja de ganar tiempo gratis: cada mes de retraso tiene precio.
5. Conclusión práctica
Si tu reclamación va camino de juicio o lleva meses estancada, los intereses del artículo 20 LCS deben estar calculados, reclamados y actualizados en cada escrito. Es una partida que no requiere más prueba que el transcurso del tiempo y la pasividad de la aseguradora, y que en casos prolongados puede añadir a la indemnización una cantidad comparable al propio principal. La ley obliga al juez a imponerla de oficio, pero conviene cuantificarla y pedirla expresamente en cada escrito para que no se discuta ni la fecha de inicio ni la cantidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto son los intereses del artículo 20 LCS?
Durante los dos primeros años desde el siniestro, el interés legal del dinero incrementado en un 50 %. A partir del segundo año, el interés anual no puede ser inferior al 20 %. En procedimientos largos, los intereses pueden llegar a igualar el principal.
¿Desde cuándo se cuentan los intereses?
La aseguradora incurre en mora si no paga o consigna la indemnización en los tres meses siguientes al siniestro. Como regla general, los intereses se cuentan desde la fecha del siniestro.
¿Cuándo no tiene que pagarlos la aseguradora?
No hay intereses sobre la cantidad que la aseguradora ofrece en una oferta motivada presentada en plazo y que paga o consigna (art. 9 LRCSCVM); sobre la diferencia hasta lo que finalmente se reconozca, siguen corriendo. También puede evitarlos si acredita una causa justificada, como una controversia razonable sobre la obligación o su cuantía.
¿Hay que pedir expresamente los intereses?
La ley obliga al juez a imponerlos de oficio, pero conviene cuantificarlos y reclamarlos en cada escrito para que no se discuta ni la fecha de inicio ni la cantidad. Además, son una palanca de negociación antes del juicio.
¿Cuánto llevas esperando una respuesta de la aseguradora?
Si han pasado más de tres meses desde que reclamaste a la aseguradora sin recibir una oferta motivada, los intereses del artículo 20 LCS pueden estar corriendo ya en tu favor. Lo comprobamos sin coste.
Qué revisamos, sin coste:
- Desde qué fecha se devengan los intereses en tu caso concreto.
- Si la oferta recibida reúne los requisitos legales para detener el recargo.
- Qué cantidad supondrían hoy los intereses sobre la indemnización pendiente.
No adelantas nada: solo cobramos si recibes tu indemnización, un porcentaje pactado por escrito.
Este análisis tiene carácter informativo y divulgativo. No constituye asesoramiento jurídico personalizado ni oferta de servicios vinculante. Cada caso requiere un examen individualizado de su documentación. Publicado el 10 de junio de 2026. Actualizado el 4 de octubre de 2026.