Eras pasajero: la indemnización que casi nadie reclama

1. El ocupante cobra con independencia de quién tuvo la culpa

Es la diferencia esencial respecto de cualquier otra víctima. El ocupante no conduce, no toma decisiones de circulación y por tanto no puede tener culpa en la producción del accidente. Da igual si el responsable fue el conductor del vehículo en el que viajaba o el del otro: en ambos casos hay un seguro obligatorio que responde de sus lesiones conforme al baremo de la Ley 35/2015.

El seguro obligatorio de responsabilidad civil cubre los daños personales de los ocupantes. El artículo 5 de la LRCSCVM, que delimita el ámbito material y las exclusiones del seguro obligatorio, excluye las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo causante, pero no las de quienes viajaban con él. Los pasajeros están dentro.

2. «No quiero reclamar, conducía mi hermano»

Es la razón por la que la mayoría de estas indemnizaciones no se reclaman nunca, y descansa sobre un malentendido. Quien paga la indemnización no es el conductor: es la compañía aseguradora, en cumplimiento del contrato de seguro obligatorio que existe precisamente para esto. El conductor no responde con su patrimonio de los daños personales cubiertos por la póliza.

Lo que sí puede ocurrir es una repercusión indirecta en la prima o en la bonificación del seguro del vehículo. Es una consecuencia real y conviene decirlo con franqueza, pero es de una escala completamente distinta a la de una indemnización por lesiones con secuelas. Merece la pena una conversación honesta entre las partes antes de renunciar por defecto.

3. El cinturón: el único punto donde el ocupante puede perder

El artículo 1.2 de la LRCSCVM considera que existe contribución de la víctima cuando, por falta de uso o uso inadecuado de cinturones de seguridad, incumple la normativa de seguridad y provoca la agravación del daño. Son dos requisitos acumulativos y la carga de acreditar ambos corresponde a la aseguradora: no basta constatar el incumplimiento, hay que probar que agravó el daño. La carga de probar ambos extremos recae en la aseguradora y en la práctica exige apoyo en el atestado o en un informe médico y biomecánico. Acreditados los dos, la reducción se aplica en atención a la entidad de la culpa concurrente, con el tope del 75 %.

El ocupante no conduce, de modo que le ampara la excepción del artículo 1.2: en secuelas y lesiones temporales, la culpa de las víctimas no conductoras menores de catorce años, o con un menoscabo que les prive de capacidad de culpa civil, no reduce la indemnización. Y en menores, el deber de velar por la correcta sujeción corresponde al conductor.

4. Qué se reclama y contra quién

El contenido de la reclamación es el mismo que en cualquier otro caso: días de curación según su grado, intervenciones quirúrgicas, secuelas por puntos, perjuicio estético, pérdida de calidad de vida, gastos acreditados y lucro cesante. En ocupantes es especialmente frecuente que se liquide solo el latigazo cervical con una cifra estándar y se ignore todo lo demás.

5. El error más común: aceptar la primera cifra

Porque la reclamación del ocupante es jurídicamente sencilla, las aseguradoras la tramitan rápido y con ofertas cerradas y bajas, a menudo antes del alta médica. Aceptar en ese momento significa liquidar el caso sin saber todavía si van a quedar secuelas, que es exactamente donde está el valor. Hasta que las lesiones no estén estabilizadas no hay cifra que valorar, y el plazo de prescripción de un año no empieza a correr hasta entonces.